Publikacja: · Ostatnia zmiana treści:
Jeżeli ubezpieczyciel odmówił wypłaty z NNW albo przyznał zbyt niskie świadczenie, możesz złożyć reklamację i zażądać ponownej oceny. Najlepsze odwołanie odnosi się do konkretnego OWU, tabeli świadczeń, decyzji i dokumentacji medycznej. Poniżej znajdziesz instrukcję oraz gotowy wzór pisma.
W skrócie
- zbierz polisę, OWU, właściwą tabelę świadczeń i decyzję ubezpieczyciela,
- sprawdź, jaką pozycję tabeli zastosowano i jak policzono wypłatę,
- dołącz dokumenty medyczne, które odnoszą się do spornego urazu lub jego następstw,
- w reklamacji wskaż dokładnie, czego żądasz: wypłaty, dopłaty albo ponownej oceny.
Aktualizacja merytoryczna: 10 września 2026 r. Poradnik dotyczy dobrowolnego NNW i reklamacji osoby fizycznej wobec ubezpieczyciela.
Co sprawdzić przed napisaniem odwołania
Zbierz polisę lub certyfikat, ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), właściwą tabelę świadczeń, decyzję i dokumentację leczenia. Przy ubezpieczeniu grupowym poproś o dokumenty dotyczące wariantu, którym rzeczywiście byłeś objęty. Aktualny plik ze strony ubezpieczyciela może dotyczyć innej wersji produktu.
Sprawdź kolejno:
- Zakres ochrony: czy zdarzenie mieści się w umownej definicji nieszczęśliwego wypadku i czy polisa obejmuje zgłoszone następstwo.
- Powód odmowy lub obniżenia wypłaty: wyłączenie ochrony, ocena urazu, brak dokumentów, suma ubezpieczenia czy sposób obliczenia świadczenia.
- Właściwą tabelę: jej nazwę, wersję, pozycję zastosowaną do urazu i kryteria rozróżnienia stopni uszkodzenia.
- Sposób obliczenia: stawkę, limity, ewentualną progresję oraz wcześniejsze wypłaty z tego samego zdarzenia.
NNW jest ubezpieczeniem osobowym. Zakres świadczenia wynika z umowy, z uwzględnieniem przepisów prawa. Nie istnieje jedna ustawowa stawka za złamaną rękę ani wspólna tabela obowiązująca wszystkie prywatne polisy. Tabela używana przy świadczeniach z ubezpieczenia społecznego nie zastępuje automatycznie tabeli wskazanej w OWU. Podstawę stanowią art. 805 i 829 Kodeksu cywilnego.
Przed porównywaniem kwot sprawdź różnice między wyliczeniem NNW, ZUS i roszczeń cywilnych. Pozwala to dobrać uzasadnienie do świadczenia, którego rzeczywiście dotyczy reklamacja.
Jak uzasadnić, że wypłata jest za niska
Odnieś zarzut do konkretnego fragmentu decyzji. Jeżeli ubezpieczyciel pominął ograniczenie ruchomości, wskaż dokument i datę badania, w którym je opisano. Jeśli zastosował niewłaściwą pozycję tabeli, porównaj jej kryteria z rozpoznaniem oraz udokumentowanymi następstwami urazu.
Przydatne mogą być wypisy ze szpitala, wyniki badań, opisy konsultacji, rehabilitacji i aktualnej sprawności. Samo rozpoznanie złamania nie zawsze przesądza o trwałym uszczerbku w rozumieniu danej umowy. Nie dopisuj objawów ani procentów, których nie potrafisz uzasadnić. Gdy leczenie trwa, opisz ten fakt i sprawdź, kiedy OWU przewidują ocenę następstw.
Formuła „suma ubezpieczenia × procent uszczerbku” jest poprawna tylko dla polisy, która rzeczywiście przewiduje taki sposób obliczenia. Inne produkty mogą wypłacać stałą kwotę za określony uraz, stosować progresję albo osobno zwracać koszty leczenia.
Poproś o dokumenty, na których oparto decyzję
Możesz zażądać udostępnienia informacji i dokumentów zgromadzonych przy ustalaniu odpowiedzialności lub wysokości świadczenia, w tym oceny medycznej, jeżeli znajduje się w aktach. Wskaż, że chcesz otrzymać je elektronicznie. Uprawnienie to wynika z art. 29 ust. 6–9 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Przepisy regulują również sposób udostępnienia i koszty sporządzenia kopii; nie zakładaj, że każda forma kopii jest zawsze bezpłatna.
Darmowy wzór odwołania od decyzji NNW
Uzupełnij nawiasy i usuń warianty, które Cię nie dotyczą. Wzór nie wymaga przywoływania nieznanych wyroków ani przedstawiania historii innych poszkodowanych.
[Miejscowość, data]
[Imię i nazwisko, adres do korespondencji]
[Nazwa i adres ubezpieczyciela]
Numer polisy: [numer]
Numer sprawy: [numer]Reklamacja — odwołanie od decyzji w sprawie świadczenia NNW
Kwestionuję decyzję z dnia [data], dotyczącą wypadku z dnia [data], w zakresie [odmowy wypłaty / wysokości świadczenia / zastosowanej pozycji tabeli].
Wnoszę o ponowne rozpatrzenie sprawy oraz [wypłatę świadczenia / dopłatę kwoty … zł / ponowną ocenę wskazanych następstw urazu i wyliczenie należnego świadczenia zgodnie z umową].
Uzasadnienie: W decyzji wskazano [konkretny powód]. Nie zgadzam się z tą oceną, ponieważ [fakty i zarzuty]. Z dokumentu [nazwa, data] wynika [istotna informacja]. Zgodnie z [punkt właściwych OWU lub pozycja tabeli] znaczenie ma [kryterium], którego [nie uwzględniono / oceniono niezgodnie z dokumentacją].
Moje wyliczenie, jeśli jest możliwe na podstawie umowy: [sposób obliczenia, dotychczasowa wypłata i żądana dopłata].
Proszę także o udostępnienie elektronicznie dokumentów stanowiących podstawę decyzji, w tym oceny medycznej, oraz wskazanie zastosowanej wersji OWU, tabeli i sposobu wyliczenia świadczenia.
Proszę o odpowiedź [elektronicznie na adres … / na papierze na wskazany adres].
Załączniki: [ponumerowana lista dokumentów].
[Podpis przy piśmie papierowym]
Zachowaj kopię reklamacji, załączników i potwierdzenie jej przekazania. Przy formularzu internetowym zapisz również treść wysłanego zgłoszenia oraz numer sprawy. Nie publikuj dokumentacji medycznej w komentarzu pod artykułem.
Ile czasu ma ubezpieczyciel na odpowiedź
Odpowiedź na reklamację powinna zostać udzielona bez zbędnej zwłoki, najpóźniej w ciągu 30 dni od jej otrzymania. Do zachowania terminu wystarcza wysłanie odpowiedzi przed jego upływem. W szczególnie skomplikowanej sprawie ubezpieczyciel może wydłużyć termin do 60 dni, ale musi wyjaśnić przyczynę, wskazać wymagające ustalenia okoliczności i przewidywany termin odpowiedzi. Reguły te wynikają z art. 6–7 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego.
To inne terminy niż termin spełnienia samego świadczenia. Dla umowy ubezpieczenia art. 817 Kodeksu cywilnego przewiduje zasadniczo 30 dni od zawiadomienia o wypadku, a przy niemożności wyjaśnienia niezbędnych okoliczności — 14 dni od chwili, gdy ich wyjaśnienie było możliwe przy należytej staranności. Część bezsporna powinna zostać wypłacona w podstawowym terminie; umowa może przewidywać warunki korzystniejsze.
Przedawnienie i dalsze kroki
Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się co do zasady po trzech latach, ale nie oznacza to uniwersalnego terminu „trzy lata od wypadku na każde odwołanie”. Art. 819 Kodeksu cywilnego reguluje także przerwanie biegu przez zgłoszenie roszczenia lub zdarzenia i rozpoczęcie biegu na nowo po otrzymaniu pisemnego stanowiska o przyznaniu lub odmowie świadczenia. Konkretną datę trzeba ustalić na podstawie przebiegu sprawy. Nie polegaj na założeniu, że wysyłanie kolejnych identycznych reklamacji będzie bez końca zabezpieczać termin.
Po nieuwzględnieniu reklamacji można rozważyć wniosek do Rzecznika Finansowego, właściwe postępowanie pozasądowe lub pozew. Zachowaj komplet korespondencji; przed procesem trzeba ocenić dowody, przedawnienie i koszty.
Najczęstsze pytania
Czy wzór nadaje się do PZU, Warty lub innego ubezpieczyciela?
Tak, jego konstrukcja jest ogólna. Nazwę produktu, OWU, tabelę i zarzuty trzeba jednak dobrać do własnej umowy, także gdy kilka polis wystawił ten sam zakład.
Czy NNW wypłaca zadośćuczynienie za ból?
Nie należy utożsamiać świadczenia przewidzianego w NNW z zadośćuczynieniem dochodzonym od osoby odpowiedzialnej za szkodę lub jej ubezpieczyciela OC. W NNW decyduje zakres umowy. Sam wypadek w pracy nie przesądza też o odpowiedzialności pracodawcy.
Czy można zgłosić wypadek również z OC?
Jeśli istnieje podmiot odpowiedzialny za szkodę, może występować osobna podstawa roszczeń. Zobacz poradniki o wypadku przy wysiadaniu z auta i poślizgnięciu na chodniku. Każdą podstawę trzeba ocenić oddzielnie.
Bardzo szybka i fachowa porada.
Dzięki Państwa BLOGOWI otrzymałem bardzo fachową pomoc w uzyskaniu odszkodowania od firmy ubezpieczeniowej.Gdyby nie strona blogowa wysokie odszkodowania z pewnością nie wiedziałbym jak zabrać się do skutecznej walki z zaniżoną ocena szacunkową mojego odszkodowania z polisy NNW.
O wynikach postępowania i sukcesie z pewnością poinformuję wszystkich.
POZDRAWIAM.
Witam,
W grudniu złamałam palec w lewej rece w drodze z pracy po 5 tyg. zwolnienia wróciłam do pracy. Złozyłam wniosek u ubezpieczyciela o odszkodowanie droga elektroniczną. po 3-ch dniach otrzymałam maila z prosba o uzupelnienie dokumentacji. jednakże dzien po moim zgloszeniu z automatu Hestia wysłała listem poleconym odmowna decyzje z uwagi na fakt, iż nie należy mi się odszkodowanie z powodu niezdolności do pracy. Wiem , że to taka procedura zniechęcająca.
Teraz chce napisac pismo z treścią dot. uszczerbku na zdrowiu. Dodam , że jestem pielęgniarka wiec wszystkie czynność związane sa z praca manualną a palec w dalszym ciagu jest spuchnięty mimo rehabilitacji , ma ograniczona ruchomość zarówno w całkowitym zginaniu jak i wyprostowaniu go. Miejsce złamania jest równiez cały czas bolesne..
jak sformułować to pismo żeby było zawarte wszystko co trzeba?
Pani Joanno,
no tak „procedura zniechęcająca”, bardzo ładnie Pani to ujęła. Temat rzeka.
Zwykle ludzie nie zwracają uwagę na to w jakich okolicznościach doszło do wypadku? Proszę napisać maila na kontakt@wysokieodszkodowania.pl i załączyć informację na temat przyczyny wypadku a postaramy się Pani pomóc.
Fachowa obsługa klienta
Bardzo nam miło 🙂 O to nam właśnie chodzi – pomoc ma być szybka i fachowa!
Czy należy mi się odszkodowanie za operacje cieśni nadgarstka.Mam ubezpieczenie w PZU PLUS grupowe.Dostałam odmowę takich operacji nie mają w swoim wykazie.
Ubezpieczenie NNW jest ubezpieczeniem kontraktowym, czyli umową pomiędzy dwoma stronami. Jeżeli nie umówiła się Pani z ubezpieczycielem, że otrzyma Pani odszkodowanie za operację cieśni nadgarstka, to ubezpieczyciel nie musi wypłacić Pani roszczonego świadczenia. Mamy dwie odpowiedzialności w polskim systemie prawnym, kontraktową oraz deliktową. Niestety ta pierwsza nie pozostawia dużego pola do popisu prawnikowi.
Pozdrawiamy serdecznie!
Witam,
w styczniu 2017 roku doznałam urazu stawu kolanowego na skutek upadku (pęknięcie rogu tylnego łąkotki bocznej). Ubezpieczyciel przyznał mi jedynie 2% uszczerbku nie biorąc pod uwagę kosztów leczenia (zakupiona orteza, kula oraz zastrzyki hialurom – na te koszty mam faktury). Dodam, że niezdolność do pracy trwała rok, w tym czasie liczne zabiegi rehabilitacyjne tak aby uniknąć artroskopii. Kolano do dzisiaj boli, strzela, chrupie i czasami się blokuje. Moim zdaniem 2% to zdecydowanie niski wskaźnik uszczerbku na zdrowiu.
Pani Moniko,
aby uzyskać zwrot kosztów leczenia z polisy NNW należy dokładnie przeczytać polisę i zwrócić uwagę na to, czy pokrywa ona ryzyko związane z kosztami leczenia. Jeżeli nie, to niestety nie otrzyma Pani zwrotu kosztów leczenia od ubezpieczyciela.
Często zdarza się, że ludzi którzy upadli i doznali urazu nie zdają sobie sprawy z tego, że jeżeli za ich upadek ponosi winę ktoś inny, to należy skierować roszczenia wobec tego podmiotu, względnie jego ubezpieczycielowi z polisy OC. O takich sytuacjach pisaliśmy tutaj:
http://jakuzyskacodszkodowanie.pl/odszkodowanie-za-wypadek-w-supermarkecie/
http://jakuzyskacodszkodowanie.pl/wypadek-podczas-wychodzenia-z-auta/
http://jakuzyskacodszkodowanie.pl/odszkodowanie-za-poslizgniecie-sie-na-chodniku-darmowy-wzor-wezwania-zarzadcy-terenu/
Jeżeli w Pani przypadku doszło do upadku, np. na chodniku, bo był nieodśnieżony to zapraszamy do kontaktu (kontakt@wysokieodszkodowania.pl). W myśl art. 444 § 1 Kodeksu cywilnego podmiot odpowiedzialny będzie musiał zwrócić Pani wszystkie koszty związane z wypadkiem za który odpowiada, w tym koszty leczenia.
Pozdrawiam serdecznie!
Dzień dobry,
W zeszłym roku we wrześniu podczas rekreacyjnej jazdy na rowerze uszkodziłem bark. Lekarz opisał to jako uszkodzenie 3-go stopnia, zerwany więzozrost barkowo- obojczykowy i kruczo-obojczykowy. Miałem operację zszycia i wszczepiony drut Kirschnera (wyjęty po 8 tygodniach) . Ubezpieczalnia (Metlife) po zgłoszeniu wypłaciła mi bezsporne 2% i poinformowała, że wezwą mnie na komisje w celu określenia faktycznego uszczerbku na zdrowiu.
Po komisji przyszła następująca decyzja:
„Na podstawie analizy całości zgromadzonej dokumentacji medycznej nie znajdujemy podstaw do podwyższenia świadczenia przyznanego Panu decyzją wcześniejszą.
W opinii Towarzystwa wypłacone Panu świadczenie bezsporne w wysokości 2% sumy ubezpieczenia jest adekwatne do inwalidztwa pozostałego po doznanym urazie i brak jest medycznych podstaw do dopłaty świadczenia z tytułu trwałego inwalidztwa.”
Jestem przekonany, że 2% nie jest adekwatne do zaistniałego uszczerbku.W tym momencie nadal odczuwam ból, mam bliznę ok 10 cm i zdeformowany mięsień naramienny. Do tego nie mam 100% zakresu ruchu w stawie.
Chcę napisać odwołanie i zastanawiam się jak to zrobić żeby było skuteczne?
Panie Jarku,
prima facie 2% uszczerbku na zdrowiu to zdecydowanie za mało. Lekarz powinien wziąć pod uwagę nie tylko uszkodzenie barku ale również i powstałe blizny na skutek wypadku. Trudno powiedzieć, na ile punktów procentowych powinien być oszacowany Pański uszczerbek na zdrowiu, bo w zespole mamy samych prawników 🙂
Natomiast, jeżeli badanie było zaoczne, czyli nie brał Pan w nim udziału to warto w swoim odwołaniu do ubezpieczyciela przytoczyć normę art. 42 ust. 1 ustawy z dnia 5 grudnia 1996 r. o zawodach lekarza i lekarza dentysty (Dz.U.2015.464), który stanowi, że lekarz orzeka o stanie zdrowia określonej osoby po uprzednim, osobistym jej zbadaniu, z zastrzeżeniem sytuacji określonych w ust. 2. Zgodnie z art. 42 ust. 2 rzeczonej ustawy lekarz może, bez dokonania osobistego badania pacjenta, wystawić receptę niezbędną do kontynuacji leczenia oraz zlecenie na zaopatrzenie w wyroby medyczne jako kontynuację zaopatrzenia w wyroby medyczne, jeżeli jest to uzasadnione stanem zdrowia pacjenta odzwierciedlonym w dokumentacji medycznej.
Pozdrawiamy serdecznie,
wysokieodszkodowania.pl